Det har aldri vært lettere å låne penger enn det er i dag. Det er mange tilbydere som alle lover deg hurtige penger her og nå. Men selv om det er enkelt å låne, så betyr ikke det at du bare skal ta det første og beste lånet som byr seg. For et lån er nemlig en alvorlig beslutning som vil ha betydning for din privatøkonomi i kanskje lang tid ut i fremtiden. Så ta deg tid til å tenke deg om og følg de 5 gode rådene om lån som du får i denne e-boken.
Du kan signere med BankID
Samle dine smålån
Når du skal vurdere hvorvidt du skal ta opp et lån, så er det første du skal ta stilling til hvorvidt du i det hele tatt har råd til å låne. For lånet skal betales tilbake med renter og gebyrer. Det skjer ganske enkelt i form av mindre beløp som skal betales hver måned i den tiden som lånet løper. Men selv om det månedlige avdraget ikke er særlig stort, så skal du gjerne ha rom i din privatøkonomi til å kunne betale pengene tilbake. Så det aller første du skal foreta deg er faktisk å lage et budsjett, så du kan få overblikk over din økonomi.
I budsjettet remser du opp dine faste inntekter (lønn og eventuelle offentlige tilskudd) og dine faste utgifter (husleie, billån, barnehage også videre) for hver måned. Husk også å ta med avdrag til eventuelle andre hurtig- og forbrukslån i de månedlige utgiftene. Til slutt legger du sammen summen av utgiftene fra summen av inntektene. Dermed finner du ut av hvor mye penger du – i prinsippet - har til rådighet til å leve for hver måned.
Fra dette beløpet skal du trekke et fast beløp til mat, lommepenger, gaver og andre ting en måned ellers vanligvis byr på av utgifter. Hvor stort dette beløpet bør være kan du finne ut av ved å se på hvor mye du har brukt på disse postene de seneste tre måneders tid, og så ta et gjennomsnitt.
Sett også gjerne et beløp hver måned til siden for uforutsette utgifter. Det er nemlig oftest den type utgifter som folk ender med å ta opp lån til, fordi de ikke har spart opp til dem. For vaskemaskinen, oppvaskmaskinen og kjøleskapet slutter med å fungere før eller siden – og så er det alltid greit at det i det minste ikke er alle pengene du skal ut og låne opp i lånemarkedet.
Først når du har fratrukket leveomkostningene, og det beløpet du har satt til side til uforutsette utgifter, så har du det beløpet du reelt sett har til rådighet hver måned. Det er ut av dette beløpet du skal ta det avdraget du skal betale av på ditt lån. Månedlige inntekter - Faste utgifter - Leveomkostninger – Avsatte penger til uforutsette utgifter = Ditt maksimale rådighetsbeløp til avdrag på lån Det er med andre ord det maksimale beløpet ditt månedlige avdrag kan være på. Hvor stort det månedlige avdraget er på det lånet du vil søke om får du oftest vist i den låneberegneren som de fleste online lånetilbydere har på deres hjemmeside. Når du kjenner ditt maksimale rådighetsbeløp på forhånd, så kan du enklere sikre deg imot å ta opp et lån som er for dyrt for deg. Husk også at det kanskje er en god ide å ikke bruke alle de pengene du har til rådighet til deg selv hver måned. Det vil gjøre livet unødvendig surt for deg hvis det slett ikke er plass til en smule fleksibilitet i ditt budsjett.
En ting er hva du prinsipielt burde ha igjen til å avbetale et lån med. Noe helt annet er hva du rent faktisk har hatt igjen hver måned hvis du ser et år tilbake. Det kan du få et overblikk over i din nettbank. Her kan du gå inn og se i dine kontouttak måned for måned hvor mye penger du hadde igjen på kontoen like før du fikk utbetalt din lønn. Er kontoen i pluss? Og med hvor mye? Eller ender hver måned med et mindre eller større overtrekk på kontoen, like innen lønnen kommer inn? Noen banker tilbyr også dette overblikket i form av en graf som går 3 til 12 måneder tilbake i tiden. Vi anbefaler at du går 12 måneder tilbake og tar et gjennomsnitt for hele året. Altså legger du over- eller underskudd sammen hver måned ett år tilbake, og deler dette beløpet med 12. Det beløpet du får ved den beregningen ligger nærmere på hva du i virkeligheten har å avbetale med på et lån, enn selv de mest gjennomregnede tall i ditt budsjett. For en ting er hva vi har av intensjoner, noe annet er den virkeligheten som rammer oss.
Alle lånetilbydere på nettet kaster om seg med rentesatser og gebyroversikter. Det kan være vanskelig å finne hode og hale i og vanskelig å få et overblikk over. For de fleste lånetilbydere har mange forskjellige gebyrer som skal regnes med når du skal finne ut av hvilket lån som rent faktisk er det billigste. Men heldigvis er det påbudt lånetilbyderne ved lov at de skal angi de Årlige Omkostninger i Prosent – den såkalte ÅOP – for hvert av deres lån. Denne prosentsatsen angir hvor stor prosentdel av ditt årlige avdrag som går til renter og gebyrer på lånet. Dette beløpet tar med både rentetilskrivningen og alle de gebyrene som tilskrives lånet over et år. Det er dermed en slags kilopris på lån. Og akkurat som kiloprisen på kjøtt i supermarkedets kjøledisk, så skal ÅOP’en helst være så lav som mulig. Så når du skal finne det billigste lånet på nettet, så skal du velge den lånetilbyderen som har den laveste ÅOP.
Ett sted får du dog noen tårnhøye verdier på ÅOP-satsen. Det ses på de populære kortfristede lånene med 3 måneders løpetid. Her sprenger ÅOP-satsen alle rammer, og ryker helt opp gjennom taket med nærmest astronomiske prosentsatser på mellom 700 og 1200 prosent! Det skyldes at ÅOP beregnes for en periode på ett år, og løpetiden på disse meget kortfristede lånene, som oftest kalles for kassakreditter av tilbyderne, er kun på 3 måneder. Derfor løper både ÅOP’en og debitorrenten opp i både 3- eller 4-sifrede beløp. Men stadig kan du bruke ÅOP-satsen til å velge ut det billigste kortfristede lånet når du skal velge mellom forskjellige tilbydere av denne lånetypen. Samtidig gir det deg også en klar indikasjon av hvor dyr denne lånetypen er i forhold til andre former for forbrukslån.
Skal du låne et mindre beløp, f.eks. noen få tusen kroner, er mange fristet av de kortfristede kassakredittene. Det er denne typen lån de tidligere tilbyderne av SMS lån er gått over til, etter at regjeringen innførte 48 timers betenkningstid på lån med en løpetid på under tre måneder. Ulempen ved disse kortfristede lånene eller kassakredittene er at de har noen forholdsvis høye renter og gebyrer, samt at de skal tilbakebetales over kun 3 måneder. Det kan bli til forholdsvis mange penger som skal tas ut av ditt private budsjett hver måned – også selv om du kun har lånt noen få tusen kroner.
Jo nærmere det beløpet du har bruk for å låne kommer på 5.000 kroner, jo bedre er det å velge et tradisjonelt forbrukslån fremfor det kortfristede lånet. De har oftest 5.000 kroner som det minste lånebeløp. Skal du kun låne 3-4.000 kroner, så kan det faktisk betale seg å forhøye lånet til 5.000 kroner. Ved å ta lånet som et alminnelig forbrukslån, så får du muligheten for å avbetale lånet over 12 måneder fremfor bare 3 måneder. Det gir noen mye enklere avdrag og en mye gunstigere ÅOP. Det betyr med andre ord at det blir mye billigere for deg å låne pengene, og at du får mer rom i privatøkonomien hver måned ved å ta opp lånet som et forbrukslån fremfor en kortfristet kassekreditt. MEN: La være med å velge en lengere tilbakebetalingsperiode på forbrukslånet enn et år. Velger du f.eks. 24 måneder i stedet for 12 måneder, ender du med å komme til å betale like mye i rente (regnet i kroner og ører) for forbrukslånet som for den kortfristede kassakreditten.
Det kan lyde som noe dine foreldre kunne finne på å si til die. Men det er faktisk flere gode grunner til at du skal lese gjennom lånekontrakten før du skriver under på ditt lån med BankID. Først og fremst inneholder lånekontrakten de faktiske vilkårene og de faktiske beløpene som gjelder for nettopp din låneavtale. Her skal du spesielt være oppmerksom på hvilket beløp som står i lånekontrakten som du skal betale i månedlige avdrag. Det er det beløpet din privatøkonomi blir belastet med hver måned, og derfor det beløpet du skal være sikker på å ha til rådighet måned etter måned i hele låneavtalens løpetid – uansett hvilket beløp som stod i låneberegneren på hjemmesiden. Sjekk også tilbyderens gebyrer for misligholdelse av låneavtalen. Hvor store er rykkergebyrer, inkassogebyrer også videre – og hva er prosedyren i forbindelse med misligholdelse av lånet? Hvor lange tidsfrister er det før de sender deg til inkasso, og har du mulighet for å be om henstand i form av avdragsfrie måneder? Selv om du høyst sannsynligvis aldri kommer utfor det, så er det godt å kjenne prosedyren og gebyrene hvis det utenkelige skulle skje, og du ikke har mulighet for å betale dine avdrag til tiden. Til slutt gir lånekontrakten også et bedre inntrykk av lånetilbyderens syn på deres kunder enn salgsteksten på hjemmesiden gjør. Så alt i alt ved du bedre hva du går inn til når du først har lest gjennom lånekontrakten.
Er det to eller flere lånetilbydere som har eller nesten har enslydende ÅOP-verdi og månedlig ytelse på det lånet du overveier å ta opp? Da kan det være en god ide å søke om lånet hos alle lånetilbyderne og så se hva som skjer. Så vet du på forhånd hvilke lånetilbydere som vil godkjenne deg til lånet. Samtidig har du muligheten til å sammenligne lånekontraktene for de gjeldende lånetilbyderne før du beslutter deg for hvilken av dem du ønsker å ta opp lånet hos.
Selv om det kan lyde litt umoralsk å søke om lån hos en lånetilbyder du ikke er sikker på at du vil låne hos, så er det fullkomment risikofritt å gjøre. For du signerer nemlig først for lånet når du har akseptert lånevilkårene og underskrevet med din BankID. De fleste lånetilbydere anser da også lånekontrakten som et tilbud, inntil du velger å underskrive kontrakten. Først når de har din digitale godkjennelse og underskrift, så går de i gang med å utbetale pengene. Dog skal du være meget oppmerksom på når bordet fanger. Noen lånetilbydere har gjort prosessen med godkjennelsen av lånet så enkel å gjennomføre at du enkelt kan komme til å overse muligheten for å lese lånekontrakten underveis.
Men er du oppmerksom og forsiktig med når du klikker på de forskjellige knappene i løpet av godkjennelsesprosedyren, så er dette en god måte å sammenligne de enkelte lånetilbyderne på helt ned på kontraktnivå. Sjekk den angitte ÅOP, ditt månedlige avdrag, og alle de gebyrene som ikke medregnes i ÅOP-verdien. Det dreier seg om de gebyrene som lånetilbyderen har i forbindelse med deres gjelds- og inkasso-prosedyrer, som vi også har omtalt i tips 4. Skal du velge en lånetilbyder, så kan du like så godt velge den som har de mest fordelaktige vilkårene – også hvis uhellet er ute og du ikke kan overholde tilbakebetalingen av lånet.
Når du søker på nettet eller ser reklamer for online lån, så dukker det regelmessig nye hjemmesider opp som tilbyr lån. Det er jo alltid interessant å undersøke slike nye tilbydere hvis du er på jakt etter det mest fordelaktige lånen. Men stort sett alle de nye lånehjemmesidene som kommer på nettet i dag er faktisk ”kun” låneformidlere. Det vil si at de forsøker å selge deg lån for en av de allerede etablerte lånetilbyderne. Har du allerede søkt om et lån hos den lånetilbyderen bak tjenesten og fått avslag, så er det derfor bortkastning av din tid å forsøke å låne hos den nye låneformidleren.
Hvorvidt du er på en hjemmeside for en låneformidler eller en lånetilbyder, fremgår av footeren på hjemmesiden – altså teksten med kontaktopplysninger og nyttige linker som står i bunnen av siden. Er det snakk om en hjemmeside for en låneformidler, så vil det her fremgå hvilken lånetilbyder siden samarbeider med. Andre har dog lagt denne opplysningen på deres Om-side. Så kan du ikke finne noen opplysninger i footeren, så bør du også ta en titt på Om-siden, hvis du er i tvil om hvorvidt det er snakk om en hjemmeside for en låneformidler eller en lånetilbyder.
Låneformidleren blir et mellomledd mellom deg og den egentlige lånetilbyderen – i hvert fall inntil du har akseptert lånet. Deretter overgår ditt låneforhold til den egentlige lånetilbyderen. Men det behøver ikke nødvendigvis bety at lånet blir dyrere å ta opp selv om låneformidlerne får en provisjon av lånetilbyderen for å ha generert kunden. For flere av låneformidlerne tjener penger på å selge din mailadresse til andre, hvis du aksepterer å motta nyhetsbrev eller se sponsede oppslag fra låneformidleren og deres samarbeidspartnere på de sosiale medier. Denne aksepten skal du gi allerede når du søker om lånet. Det betyr at låneformidlerne får lov til å sende markedsføring til deg for dem selv og andre, uansett om den lånetilbyderen som står bak godkjenner deg til lånet eller ei. Så hvis du vil unngå den type uønsket markedsføring, så bør du i stedet søke hos den egentlige låneformidleren.